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如何合理规划寿险保额？
寿险从本质上来说，是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。也就是说，保障额度的确定与家庭所背负的债务情况密切相关，假如一个家庭背负了300万的房贷，那么夫妇双方的定寿保额合计想当然认为等于300万，这是一种很粗糙的计算方式，问题多多，我们以一个例子，从更加细致的粒度上来确定定寿保额。
我们以小黑为例：
假如小黑今年30岁，家庭年收入是30万，小黑20万，妻子10万；家庭每个月的生活开支8000，30年的房贷每月需等额本息贷款5000，双方父母的赡养费用每年需4万，孩子3岁成长至大学毕业需花费30万（不同家庭需要开支的方向不同，额度更不一样，仅是举个例子方便说明，请勿生搬硬套）
他一旦身故，那么他的定寿保额就需要堵上他在世的时候他所承担的家庭支出。再细究一下，虽然债务、老人赡养、孩子抚养这些责任不会随着一个人的离开而消失，但家庭开支方面应该是会有所下降的，我们以5000（假设小黑自己的支出为3000）来计算，则他身后应该承担的责任：
以小黑的收入在家庭收入中所占的比例作为支出所占比例：20/30=67%
月生活支出：5000×67%=3350；
每月还贷：5000×67%=3350；
每年养老费：40000×67%=26800；
孩子成长所需费用：300000×67%=201000；
以10年的生活缓冲期来计算，则小黑的定寿合适保额为：
（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000
这个保额可以保证10年之内即便小黑不幸身故，家人也可以有钱还贷，有钱养老，有钱抚小。到期之后，需根据自己的收入水平、家庭状况及时配置更合适的保险。
当然，再精确也无法准确的预测未来，本文中这样粗略的计算更是难以考虑所有的因素（通货膨胀、父母身体情况、妻子收入起伏等等），不过思路是通用的，定寿保额需要结合家庭债务情况，收入情况，消费情况，个人风险偏好等因素综合衡量。
在前文我们也谈到了意外险、重疾险、寿险等可以组合搭配，共担保额。事实上，小黑可以通过补充一些消费型年缴的意外险，同时投保一些重疾险，既降低了高保额带来的保费压力，又能满足高保额的要求。毕竟，像过劳死之类的，虽然新闻上常见，但具体到了身边，发生的概率还是很低的。通过科学组合不同类型的保险来覆盖保障的需求是独立的一个话题，受篇幅所限，这里就不延展了。
